以前是小企業(yè)“貸款難”，現(xiàn)在是銀行業(yè)“難貸款”——在擺脫以往“成分論”、“規(guī)模論”的束縛，實現(xiàn)銀行“愿意貸”之后，如何科學(xué)放貸、大規(guī)模發(fā)展已成為小企業(yè)金融服務(wù)面臨的棘手問題。

　　在小企業(yè)金融服務(wù)大省浙江，感到“難貸款”的銀行不在少數(shù)。一位業(yè)內(nèi)人士說，由于小企業(yè)信息難收集，以往銀行調(diào)查企業(yè)經(jīng)營情況需要動用“人海戰(zhàn)術(shù)”，使用側(cè)面打聽、“內(nèi)線”摸底等貸前調(diào)查“十八般武藝”，這種信貸模式要實現(xiàn)小企業(yè)金融服務(wù)的批量、大規(guī)模發(fā)展顯然是很困難的。

　　浙江之惑

　　今年7月9日， 北京 大學(xué)國家發(fā)展研究院聯(lián)合浙江泰隆商業(yè)銀行在杭州宣布，組建全國首個“小企業(yè)金融研究基地”，共同推動小企業(yè)金融服務(wù)的理論研究和市場推廣。從1993年組建至今，浙江泰隆商業(yè)銀行90％以上的客戶都是個體工商戶、失地農(nóng)民，累計扶持了8萬多家小企業(yè)。

　　浙江的銀行業(yè)群體中，既有像泰隆商業(yè)銀行這樣專注于小企業(yè)服務(wù)的城市商業(yè)銀行，也有實行“大?。ㄆ髽I(yè)）并舉”信貸政策的大型國有銀行，基本形成了分工有序的小企業(yè)金融服務(wù)格局。到今年6月末，浙江銀行業(yè)小企業(yè)貸款余額達(dá)到9449.75億元，占全國小企業(yè)貸款的14.78％；小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的34.24％，高出全國平均水平11.62個百分點。

　　雖然成績“耀眼”，但浙江也有自身的困惑。由于小企業(yè)數(shù)量眾多，全省各地有統(tǒng)計的小企業(yè)和個體工商戶就達(dá)200多萬戶，在銀行服務(wù)覆蓋率方面反映出來的數(shù)據(jù)仍難以讓人滿意。

　　浙江工商大學(xué)金融學(xué)院教授應(yīng)宜遜前不久帶隊到浙江嘉善縣作了調(diào)研。2009年末嘉善縣銀行業(yè)金融機構(gòu)有貸款余額的企業(yè)賬戶中，屬于規(guī)模以上企業(yè)的賬戶1649個，全縣規(guī)模以上企業(yè)戶均擁有賬戶1.7個，屬于規(guī)模以下企業(yè)的賬戶291個，僅相當(dāng)于全縣小企業(yè)總數(shù)的7.22％，屬于個體工商戶的賬戶1445個，相當(dāng)于全縣個體經(jīng)營戶總數(shù)的4.34％。

　　“相關(guān)比例在很多縣、市都差不多。”應(yīng)宜遜感嘆說，小企業(yè)大片信貸空白服務(wù)區(qū)的存在，顯示當(dāng)前銀行業(yè)的服務(wù)缺位程度仍然很高。

　　“瓶頸”何在

　　浙江銀行業(yè)金融機構(gòu)在小企業(yè)金融服務(wù)方面擁有較好基礎(chǔ)，其推出的很多產(chǎn)品及 營銷 理念在全國都是領(lǐng)先的，然而制約其進(jìn)一步做大規(guī)模的“瓶頸”在哪里？

　　浙江銀監(jiān)局分析認(rèn)為，制約小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)因素主要是兩項：一是小 企業(yè)財務(wù) 制度不健全，真實經(jīng)營信息不透明的問題非常突出，而且民營企業(yè)過多參與民間融資行為，也成了銀行消之不去的隱憂；二是銀行業(yè)小企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)發(fā)展跟不上業(yè)務(wù)需要，如風(fēng)險評估技術(shù)尚不成熟，還沒有建立起有效的小企業(yè)信用風(fēng)險評估體系，缺乏建立風(fēng)險評估模型的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)等。

　　浙江銀監(jiān)局局長楊小蘋說，在原先的粗放信貸經(jīng)營模式下，小企業(yè)財務(wù)制度不健全和銀行業(yè)服務(wù)技術(shù)滯后的問題可以通過一些“笨功夫”加以克服，比如銀行通過財務(wù)報表等常規(guī)途徑了解不到小企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，就通過水、電、稅等信息“側(cè)面”了解企業(yè)情況，這種信息采集途徑往往是非正式的、非常規(guī)的私人關(guān)系渠道。

　　“但是上述信息采集方式需要耗費銀行大量的 人力資源 ，且可獲取的信息也比較零星。”楊小蘋說，這種信息搜集方式及高成本，在小規(guī)模經(jīng)營和粗放式經(jīng)營模式下尚可勉強為之，但要實行批發(fā)式、集約化經(jīng)營就捉襟見肘了。在這種情況下，小企業(yè)信息采集的整合工作就顯得尤為重要，即通過政府相關(guān)部門統(tǒng)一采集信息，提供給銀行等部門共享。

　　目前的問題在于，政府相關(guān)部門的信息整合工作有的還沒開始，有的剛起步，企業(yè)信用環(huán)境機制建設(shè)極不健全。